O que é um limite de crédito?

 Aprenda como os limites de crédito são determinados, como eles se relacionam com sua pontuação de crédito e o que pode acontecer se você ultrapassar seu limite

Os cartões de crédito podem ser ferramentas úteis. Mas eles têm seus limites quando se trata de gastar. Especificamente, limites de crédito. 

Este artigo detalha como os limites de crédito funcionam, como seu limite de crédito é definido e o que acontece se você gastar mais do que seu limite de crédito.

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O que são limites de crédito e como funcionam?

Um limite de crédito é o valor máximo que você pode cobrar em uma conta de crédito rotativo , como um cartão de crédito. À medida que você usa seu cartão, o valor de cada compra é subtraído do seu limite de crédito. E o número que resta é conhecido como seu crédito disponível.

Como os limites de crédito se relacionam com o saldo disponível?

É importante lembrar que seu limite de crédito não é igual ao seu saldo disponível. Compras e outras transações, como adiantamentos em dinheiro, reduzirão seu saldo disponível. Assim como quaisquer juros ou taxas cobradas. Mas essas coisas não alteram seu limite de crédito.

À medida que você faz pagamentos mensais na conta, seu crédito disponível aumenta nesse valor - menos quaisquer encargos financeiros ou outros.

O que determina um limite de crédito?

Os limites de crédito são definidos pelos credores. E há uma variedade de coisas que podem influenciar na decisão. As empresas podem analisar coisas como sua pontuação de crédito, seus relatórios de crédito e seu pedido de crédito. Aqui estão algumas questões potenciais que os credores podem considerar:

Histórico de pagamentos: você paga suas contas, incluindo faturas mensais de cartão de crédito, em dia? Você já entrou com pedido de falência ou teve uma dívida enviada para cobrança?

Contas correntes: Quantas contas você tem abertas? E que tipos de empréstimos você tem em aberto?

Histórico da conta: Há quanto tempo você tem suas contas correntes? Você solicitou um monte de novos créditos recentemente?

Dívida: Quanto você deve? Quanto crédito você está usando? Quanto você tem disponível?

Renda: Você ganha dinheiro suficiente para cobrir sua conta mensal?

Se você estiver insatisfeito com seu limite de crédito, poderá solicitar um aumento de limite de crédito . E, em alguns casos, seu credor pode decidir por conta própria ajustar seu limite de crédito. Isso pode significar um aumento ou uma diminuição, dependendo das circunstâncias.

Como um limite de crédito afeta a pontuação de crédito?

Seu limite de crédito tem uma relação importante com a utilização do crédito .  

Isso ocorre porque a utilização de crédito é a porcentagem de crédito disponível que você está usando e é um fator que pode afetar sua pontuação de crédito . O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) recomenda manter a utilização do crédito abaixo de 30%. O CFPB também diz que pagar seus cartões de crédito todos os meses é a melhor maneira de manter esse número baixo.

Um limite de crédito mais alto pode permitir que você gaste mais enquanto mantém sua utilização baixa. Mas essa liberdade e flexibilidade vêm com responsabilidade adicional. Limites mais altos também facilitam a construção rápida de dívidas. E é importante lembrar que muitos fatores podem afetar sua pontuação de crédito.

O que acontece se você ultrapassar seu limite de crédito?

Os titulares de cartão Capital One nunca são cobrados taxas acima do limite. E os titulares de cartão qualificados podem exceder seus limites de crédito. Se sua conta tiver acesso, você pode usar a ferramenta Confirmar poder de compra para verificar se uma compra acima do limite pode ser aprovada. Você também pode desabilitar a capacidade de gastar acima do seu limite de crédito em suas preferências de limite .

Outros emissores de cartão de crédito podem lidar com as coisas de maneira diferente. Se você ultrapassar seu limite de crédito, algumas coisas podem acontecer. A primeira é que seu cartão pode ser recusado ao tentar usá-lo. Você também pode ser cobrado uma taxa se fizer parte de um programa de cobertura acima do limite , de acordo com o Escritório do Controlador da Moeda. Mas esse programa é opcional., ao lidar com um Crédito travado

Se você optar pelo programa, poderá ser cobrada uma taxa a cada ciclo de cobrança que ultrapassar seu limite de crédito. Antes de aceitar, a administradora do cartão de crédito deve informar o valor das taxas acima do limite.

Você pode entrar em contato com a administradora do cartão de crédito para verificar seu status. E se você optou por engano, pode alterar sua preferência a qualquer momento. Mas você ainda pode ter que pagar quaisquer taxas que já foram cobradas. E se o seu saldo permanecer acima do seu limite depois que você optar por não participar, também poderão ser cobradas taxas adicionais.

Acompanhando seu limite de crédito

Os cartões de crédito são uma ferramenta que pode ser usada para construir crédito ou criar flexibilidade financeira, mas apenas se você os estiver usando com responsabilidade. E parte do uso responsável do crédito começa com o conhecimento do seu limite de crédito e com os pagamentos pontuais todos os meses.